Rozwód sam w sobie jest trudnym doświadczeniem, ale emocje sięgają zenitu, gdy na stole pojawia się temat wspólnego majątku. Największym wyzwaniem zazwyczaj nie są oszczędności czy samochód, ale nieruchomość obciążona kredytem hipotecznym.
Wielu klientów trafiających do mojej kancelarii w Szczecinie zadaje to samo pytanie: „Czy sąd przy podziale majątku podzieli nasz kredyt?”. Odpowiedź negatywna bywa często zaskoczeniem, ale spokojnie istnieją sprawdzone prawne sposoby, aby bezpiecznie uregulować tę sprawę i zacząć nowy etap bez finansowego ciężaru.
Z tego artykułu dowiesz się jak sąd traktuje długi małżonków, jakie masz opcje podziału
nieruchomości z hipoteką i jak skutecznie wykreślić się z umowy kredytowej.
Sąd nie dzieli kredytu
To najważniejsza zasada, od której musimy zacząć: sąd w postępowaniu o podział majątku
dzieli wyłącznie aktywa (czyli to, co posiadacie), a nie pasywa (czyli Wasze długi).
Oznacza to, że dla banku orzeczenie rozwodowe czy sądowy podział majątku nie mają
większego znaczenia. Jeśli podpisaliście umowę kredytową razem, po rozwodzie nadal
jesteście solidarnie odpowiedzialni za spłatę rat. Jeśli Twój były współmałżonek przestanie
płacić, bank zgłosi się po pełną kwotę do Ciebie niezależnie od tego, kto po rozwodzie
mieszka w lokalu.
3 sposoby na rozliczenie mieszkania z kredytem po rozwodzie
Mimo że sytuacja wydaje się skomplikowana, w praktyce stosujemy trzy główne rozwiązania.
Wybór zależy od Waszych relacji, zdolności kredytowej i wartości nieruchomości.
1. Przejęcie nieruchomości i kredytu przez jednego małżonka
To najczęstszy scenariusz. Jeden z małżonków zostaje w mieszkaniu, staje się jego jedynym
właścicielem i spłaca drugiego. W tym scenariuszu konieczne jest, aby byli małżonkowie byli
w stanie dojść do porozumienia zawierając stosowną umowę u notariusza.
- Jak to działa w praktyce? Musicie uzyskać zgodę banku na tzw. odłączenie od
długu (aneksujecie umowę kredytową). Bank sprawdza, czy osoba zostająca w
nieruchomości ma samodzielną zdolność kredytową. - Rozliczenie: Osoba przejmująca mieszkanie spłaca drugą stronę, uwzględniając
aktualną rynkową wartość nieruchomości pomniejszoną o pozostały do spłaty kredyt.
2. Sprzedaż nieruchomości i spłata kredytu
Rozwiązanie idealne, gdy żaden z byłych małżonków nie chce lub nie może (np. z braku
zdolności kredytowej) zatrzymać mieszkania.
- Jak to działa w praktyce? Sprzedajecie nieruchomość. Z uzyskanej kwoty w
pierwszej kolejności spłacana jest cała pozostała kwota kredytu do banku. - Rozliczenie: Nadwyżka finansowa (zysk ze sprzedaży) jest dzielona między Was po
połowie (lub w innych proporcjach w zależności od konkretnej sytuacji).
3. Umowa co do dalszej spłaty kredytu
Opcja dla osób, gdy sytuacja rynkowa (np. wysokie stopy procentowe) uniemożliwia szybką
sprzedaż bądź przejęcie kredytu.
- Jak to działa w praktyce? Jeden z małżonków pozostający we wspólnym mieszkaniu
spłaca całą ratę kredytu, zwalniając drugiego z płacenia. Warto tutaj zabezpieczyć się
umową, która będzie regulowała te kwestie.
Jak ustalić spłatę? Zestawienie krok po kroku
Aby sprawiedliwie podzielić majątek z hipoteką, musimy ustalić tak zwaną czystą wartość
nieruchomości. Zobacz na poniższym przykładzie, jak to wygląda w wyliczeniach:
Element rozliczenia
Rynkowa wartość mieszkania:
Pozostały do spłaty kredyt:
Czysta wartość majątku do podziału: (600 tys. – 200 tys.)
Spłata dla drugiego małżonka (przy równych udziałach 50/50)
Przykładowa kwota
600 000 zł
200 000 zł
400 000 zł
200 000 zł
Ważne uwagi:
- Powyższe zestawienie dotyczy sytuacji, kiedy byli małżonkowie porozumieli się co do
podziału i rozliczenia kredytu. Jeżeli między nimi nie dojdzie do porozumienia i
sprawa trafi do sądu, to wówczas sąd nie będzie rozliczał kredytu i nie będzie od
wartości rynkowej mieszkania odejmował pozostałego do spłaty kredytu. - Jeżeli spłacałeś/aś raty kredytu samodzielnie z własnych dochodów już po uzyskaniu
prawomocnego wyroku rozwodowego albo po ustanowieniu rozdzielności
majątkowej, masz prawo żądać rozliczenia tych nakładów podczas sądowego podziału
majątku.
Jak skutecznie wypisać się z kredytu po rozwodzie?
Samo przyznanie mieszkania jednemu z małżonków przez sąd nie zwalnia drugiego z długu
wobec banku. Aby definitywnie odciąć się od kredytu, musisz wykonać następujące kroki:
- Zgromadź dokumenty: Przygotuj prawomocne orzeczenie sądu o podziale majątku
lub umowę sporządzoną między małżonkami u notariusza w formie aktu notarialnego. - Złóż wniosek w banku: Wraz z byłym partnerem złóżcie wniosek o zmianę umowy
kredytowej (odłączenie współkredytobiorcy). - Zaoferuj dodatkowe zabezpieczenie: Jeśli bank uzna, że jedna osoba nie ma wystarczającej
zdolności, rozwiązaniem może być dołączenie do kredytu nowego współkredytobiorcy (np. nowego partnera, rodzica) lub ustanowienie dodatkowego zabezpieczenia.
Podsumowanie i wsparcie prawne
Podział mieszkania z kredytem po rozwodzie wymaga nie tylko znajomości przepisów prawa
rodzinnego i cywilnego, ale też wyczucia procedur bankowych. Błędy popełnione na etapie
ugody lub sprawy sądowej mogą skutkować tym, że zostaniesz bez mieszkania, ale z
obowiązkiem spłaty długu przez kolejne 20 lat.
Jeśli planujesz rozwód lub jesteś w trakcie podziału majątku w Szczecinie bądź okolicach nie
musisz przechodzić przez to sam.
Chcesz bezpiecznie przeprowadzić podział majątku i uwolnić się od wspólnego długu?
Umów się na konsultację. Przeanalizuję Twoją sytuację prawną i pomogę Ci wypracować
najbardziej dogodne rozwiązanie.
Zapraszam do Kontakt,
Adwokat Szczecin Katarzyna Kielsznia-Budzińska
Tel. 786116186
Mail: adwokat@kielsznia.pl
Umów się na poradę prawną: TUTAJ
